Taxeren voor LTV: wat betekent de woningwaarde voor je hypotheek?
Bij een hypotheekaanvraag kom je soms de afkorting LTV tegen. Dat staat voor loan-to-value: de verhouding tussen de lening en de waarde van de woning. Die verhouding kan bepalen hoeveel je op basis van de woningwaarde kunt lenen en hoeveel eigen geld je mogelijk nodig hebt.
Wat is loan-to-value (LTV)?
De LTV wordt berekend door de hypotheekschuld te delen door de waarde van de woning en de uitkomst met 100% te vermenigvuldigen. Bij een lening van € 360.000 en een woningwaarde van € 400.000 is de LTV 90%.
De Nederlandsche Bank omschrijft LTV als de verhouding tussen de lening en de woningwaarde. Naast deze verhouding kijkt een geldverstrekker naar het inkomen en de rente. Dat tweede kader wordt loan-to-income (LTI) genoemd. Een passende woningwaarde betekent dus niet automatisch dat de hypotheek ook op basis van het inkomen haalbaar is.
Waarom is een taxatie belangrijk voor de LTV?
De geldverstrekker heeft een onderbouwde marktwaarde nodig om de verhouding tussen lening en woningwaarde te bepalen. Rijksoverheid vermeldt dat een taxateur de waarde vaststelt en dat een hypotheek in beginsel maximaal 100% van de woningwaarde bedraagt.
Een gevalideerd taxatierapport onderbouwt hoe de marktwaarde tot stand is gekomen. De taxateur kijkt onafhankelijk naar de woning, relevante kenmerken, de marktsituatie en geschikte referentiewoningen. De gewenste hypotheek of het bedrag dat je hebt geboden bepaalt de uitkomst niet.
Koopprijs en taxatiewaarde kunnen verschillen
De koopprijs is wat koper en verkoper overeenkomen. De marktwaarde is een onafhankelijke waardering op de waardepeildatum. Vooral bij overbieden kan de taxatiewaarde lager uitvallen dan de koopsom.
Koop je voor € 425.000 en wordt de woning getaxeerd op € 400.000, dan is het verschil van € 25.000 niet automatisch binnen de hypotheek op basis van de woningwaarde te financieren. Houd daarnaast rekening met aankoop- en financieringskosten. Bespreek de precieze gevolgen altijd met je hypotheekadviseur of geldverstrekker.
Wat betekent een lagere LTV?
Door aflossing of waardestijging kan de LTV in de loop van de tijd dalen. Sommige geldverstrekkers werken met risicoklassen die invloed kunnen hebben op de renteopslag. De voorwaarden en grenzen verschillen per aanbieder; een lagere LTV geeft daarom niet in iedere hypotheek automatisch hetzelfde voordeel.
Wil je vanwege verbouwen, oversluiten of een mogelijke aanpassing van de risicoklasse een nieuwe taxatie laten uitvoeren? Controleer vooraf welke rapportvorm en waardepeildatum de geldverstrekker accepteert.
Taxatie voor jouw financieringsvraag aanvragen
Geef bij de aanvraag aan dat de taxatie voor een hypotheek, oversluiting, verbouwing of beoordeling van de LTV wordt gebruikt. Dan kan vooraf worden afgestemd welk rapport nodig is en welke documenten je moet aanleveren.
Wij plannen de woningopname persoonlijk en zorgen voor een zorgvuldig onderbouwd rapport. Heb je ook een energielabel of ander woningrapport nodig, dan kun je dat in dezelfde aanvraag aangeven.